房贷抵扣是针对住房贷款利息进行的，而不是本金。根据《中华人民共和国个人所得税法》第六条的规定，专项附加扣除包括住房贷款利息等支出。这意味着在个税抵扣中，只有住房贷款利息部分可以被抵扣，而本金部分并不包含在内。
房贷抵扣个税是否划算，并不完全取决于贷款时间的长短。虽然从税务优惠的角度来看，贷款时间越长，理论上可以享受到更多的税务抵扣优惠，但这并不是唯一的考量因素。
根据《中华人民共和国个人所得税法》的规定，住房贷款利息可以作为专项附加扣除项目之一。对于符合条件的首套住房贷款利息，每月可以享受一定标准的税务抵扣，最长不超过240个月(即20年)。这意味着如果贷款期限超过20年，最后十年的贷款利息将无法享受税务抵扣。
贷款时间越长，利息支出也会相应增加。因此，在享受税务抵扣的同时，还需要考虑贷款的总成本。如果贷款时间过长，虽然税务抵扣优惠期延长，但贷款利息的增加可能会抵消部分或全部税务优惠带来的好处。
此外，个人的财务状况和投资规划也是重要的考量因素。如果个人有足够的资金一次性支付房贷，或者能通过其他低成本的方式提前还清贷款，那么延长贷款时间以享受税务抵扣可能并不是最适合的选择，因为这样可以减少贷款利息支出，提高资金的使用效率。
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